刷中国建设银行信用卡消费18869.36元,因绑定自动还款的储蓄卡余额不足,剩69.36元没还清,10天后产生了317.43元利息。《今日说法》主持人李晓东认为建行信用卡“全额计息”的不合理,将建行告上法庭,要求法院确认银行该无效,退还利息。
9月1日,市西城区法院作出一审判决,李晓东败诉。法院认为,诉争的利息是依据建行分行与李晓东之间签订的《领用协议》中的计息规则计算得出的金额,符合合同的约定,未违反相关法律的强制性,李晓东应317.43元利息,驳回李晓东的诉讼请求。
“我是9月8日收到的,我跟律师商量后再决定是否上诉。”9月13日晚,李晓东在接受澎湃新闻采访时说。
2012年10月,李晓东在建行西直门北大街支行申请办理了信用卡,账单日为每月的7日,到期还款日为每月的27日。
2016年3月8日至2016年4月7日的账单周期内,李晓东消费了18869.36元。4月27日,建行自动从他绑定的储蓄卡中扣款18800元,因储蓄卡账户余额不足,尚欠69.36元未还。5月7日,他收到了银行新一期的账单,显示有317.43元利息。
这300多元的利息跟建行信用卡的计息方式有关。该行信用卡《领用协议》第第6款约定:甲方在对账单的到期还款日或之前了全部欠款的,对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期,否则乙方自银行记账日起计收利息,日利率为万分之五,按月计收复利。
《领用协议》第五条第4款中约定:甲方未在到期划款日或之前全部欠款的,全部应还款项(含甲方已还部分款项)不享受免息还款期,自银行记账日起按利率计算透支利息。
这意味着,李晓东的信用卡逾期的利息计算方式,不是以未还的69.36元为基数计算,而是以账单周期内全部欠款18869.36为基数。
李晓东认为,在申领信用卡时、账单周期内未全额还款时,被告建行西直门北大街支行及其工作人员、被告上级银行、被告建行信用卡中心等均未明确解释或告知上述条款之,相关的《领用协议》也未能完整的对违约情形、信用卡计息方式、收取标准等进行详细披露,第第6款的内容亦未进行加重标识。
“被告对明显不利于消费者的条款没有尽到充分的提示和说明义务,加重了我作为消费者的责任,这一不合理的对我明显不公。”李晓东认为,相关条款应属无效。
李晓东还提出,根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第37条的,计收利息的规则应当以重要提示的方式在信用卡申请表中体现,但他签订的信用卡申请表中的“重要提示”部分没有包含计收利息的规则。此外,根据《银行卡业务管理办法》第21条,银行只能针对持卡人未还部分进行计收利息,而不是按照全部款项计收利息。
哪个银行的信用卡最好申请建行分行不同意李晓东的诉讼请求。显示,其辩称,李晓东在《领用协议》中抄写“本人已阅读全部申请资料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用协议的各项规则”这样一段话,并签字确认,说明他申办信用卡时已经清楚了解《领用协议》的内容。
建行分行还称,信用卡关系中,持卡人主要是随时使用额度内的资金,并且在按时全额还款的情况下,享受免息期的待遇。持卡人的主要义务是按时全额还款,若未按时全额还款,按照约定不再享受免息期待遇,按照合同标准收取利息。
“利息是持卡人享受贷款应当支付的代价,免息还款期待遇是双方有条件的约定,计算利息的条款是合同双方义务的约定,并非额外加重原告责任的条款。”建行分行认为,双方合同不属于合同无效。
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